专题：《金融新篇章》丨养老金融篇
近年来，寿险行业正处在深度转型的关键时期，推进高质量发展已成为行业共识。面对利率波动下行的市场环境，寿险公司如何调整经营策略，实现高质量发展？本期《保险新篇章》对话大家人寿党委书记、总经理郁华。
党的二十大指出：“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。发展是党执政兴国的第一要务。”不久前，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整准确全面贯彻新发展理念，坚守金融工作的政治性、人民性，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局，为行业高质量发展指明了方向。
大家人寿将高质量发展作为核心战略目标。自2019年转型以来，大家人寿克服重重困难有效化解流动性风险、重塑负债经营体系、大幅压降负债成本，更好发挥经济减震器和社会稳定器功能，扎实做好金融“五篇大文章”，更好地服务经济社会发展大局。
在做好金融“五篇大文章”方面，大家人寿全面推进养老战略，奋力书写“养老金融”大文章。大家人寿一方面构建网络化养老服务布局，另一方面打造“保险产品+养老服务”产服体系，实现养老社区、养老服务、健康管理服务与保险产品有机融合。
谈及目前市场形势，郁华表示：“目前寿险行业正从要素驱动的外延式发展向经营质效驱动的内生式发展转变。行业既往依靠保险产品、机构牌照、销售渠道、队伍数量等要素驱动，实现了快速发展。当前，外延式驱动要素达到较饱和水平，保险行业进入以经营质效驱动的高质量发展新时代。”
为应对低利率挑战，大家人寿确立了稳定净资产波动为锚点的经营策略，通过“控负债成本、稳负债规模、强负债韧性”进一步优化负债质量。
严格管控负债成本
提升经营效益
“当前市场正处于利率下行周期，保险公司清醒地认识到，必须转变发展方式，由追求以规模的粗放式增长转向以价值和效益为中心的内涵式发展，通过降本增效提升整体抗风险能力，才能平稳渡过低利率周期。”郁华指出，大家人寿经过五年多的转型发展，逐步摸索出一套尊重行业发展规律、适应本公司发展需要的以负债成本管控、促进价值增长的经营管理体系，并坚持不懈的推动落实，取得了积极成效。
一是建立并持续完善多层次负债成本管控体系。大家人寿结合自身实际选择了新单负债综合成本率和当年负债综合成本率为核心的成本管理指标体系，有效牵引压降负债成本各项举措的执行落实，并将负债成本指标纳入分支机构考核体系中，通过产品预算工具建立经营动作与负债成本管控目标间的管理链条。通过持续优化产品结构、严格落实报行合一等举措，公司2024年新单负债综合成本已经降至3%以下，若考虑存量保单，整体负债综合成本率降至3.5%以下，为实现资产负债的良性匹配创造了条件。
二是建立并持续完善价值管理体系。公司价值的增长来源于新业务价值、营运利润和投资贡献，在实践中依赖销售能力、算账能力、运营能力等八项能力的有效支撑，大家人寿建立了3大管理支柱和1个数据平台支撑的新业务价值管理体系，确保公司价值管理理念层层深入，管理抓手清晰明确，管理动作落实有效，通过能力提升实现新业务价值和有效业务价值持续增长。2024年上半年，公司新业务价值达到59.6亿元，达到行业较高水平。
保持负债规模稳定
夯实转型发展基础
可持续稳定的负债规模，是公司负债成本回归合理区间后扩大利润空间的必然路径。保险业新“国十条”明确将“满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求”作为保险业高质量发展的重要内涵，要求“积极发展第三支柱养老保险”，“促进保险业与养老服务业协同发展”。大家保险深入探索风险可控、商业可持续的“保险产品+养老服务”模式，切实满足人民群众保险保障、财富管理、幸福养老需求，实现经济效益和社会效益“双赢”，推动公司持续稳定健康发展。
一是扎实构建网络化养老服务布局。大家保险坚持风险可控和商业可持续的养老发展道路，将“财务表现可持续、服务投入可持续、保单杠杆可持续”作为养老事业发展的基本战略原则。采取“小样本、轻资产”布局策略，尽快实现社区财务自平衡；按照可用、可靠、管用的逻辑，集中在医疗、康复、护理领域深入推进养老服务能力建设，探索建立保险金直付功能，为客户众提供多样化养老保障和跨期财务规划服务；建立养老房间良性供给和持续储备机制，确保及时有效地响应客户行权需求。
大家保险率先提出“城心养老”理念，聚焦城市核心区，为照护长者提供高品质专业照护服务；有序启动“旅居疗养”，打造面向低龄活力长者与携老亲子家庭的度假疗养社区；积极探索“居家安养”，构建“站内护理+上门服务+医养服务”相结合的多样化能力。截至目前，大家保险已在全国范围内布局17家城心医养社区，在杭州、北戴河、三亚等地布局旅居疗养社区，同时在北京新华社皇亭子、北京丰台军休四所、北京应急管理部煤炭科技苑等探索建立了居家安养照护中心和服务网点。已实现营业1年以上的养老社区入住率达到90%以上。
二是全力打造“保险产品+养老服务”产服体系。大家人寿布局养老服务产业，打造差异化的竞争优势，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，有效呼应保险客户刚性且日益增长的养老需求，带动保险产品销售，提升负债端经营能力，培育新质生产力。一方面，通过高品质养老服务提升核心竞争力，将养老社区、养老服务、健康管理服务与保险产品进行有机融合，形成保险特有的产品竞争力和服务竞争力。另一方面，打造以客户需求为中心的场景化营销模式，通过带看参观养老社区，体验未来养老生活等，触发客户保险购买需求。自2020年8月至2023末，公司养老社区与保险的融合业务累计服务客户18.3万人。
强化负债韧性
提升经营质效
保险业回归保险保障本源，立足主业，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，是实现长期可持续发展的必然选择。强化负债韧性，就是要增强公司抵御风险能力，增强产品服务能力获得客户信任，加快数字化建设提升运营效率，建立一支专业高效的司控渠道销售队伍，是在市场发生较大结构变化的冲击下，仍能实现平稳发展的重要经营支柱。大家人寿始终把守护人民美好生活放在心上，坚定履行社会责任，助力公司行稳致远。
一是高度重视保险消费者权益保护。大家人寿始终贯彻“以客户为中心”的服务理念，着力推进“大消保”工程建设，加强金融宣传教育，加强服务专业化体验。公司特别关注并致力于提升“老少新”、残障人士、农村金融消费者等特定群体保险服务体验，坚持依法合规、妥善处理、多元化解的原则，积极处理保险消费者投诉，积极解决客户咨诉，切实保护消费者合法权益。近年来，公司“寻找理赔金家人”案例成功入选中保协“2023年度影响力赔案”，客户服务与科技创新结合的数字化平台荣登中国保险行业风云榜“年度客户服务榜”，消费者权益保护一直在不断前行。
二是数智赋能提升客户体验。大家人寿强力推进线上服务使用及数智化平台建设，利用数字化工具和分析，提升决策及经营管理效率，持续强化内部协同，优化运营作业时效、提升服务效率。在数字员工、智能客服、客户洞察等高频业务场景贡献积极力量，积极探索多样化的数据应用场景，上线“小纸条”智能应用、运维机器人、服务e锦囊等应用，让广大客户享受到优质的保险服务，增强客户获得感，同时实现降本增效。目前，公司线上服务使用率达到97.7%，新一代分布式新核心系统建设实践荣获人民银行金融科技发展奖二等奖，“新一代应用全面上云工程”入选2024保险业IT基础能力建设优秀案例，公司数智化转型正逐步取得良好成效。
三是坚定推动个险独代模式探索。2020年，大家人寿成为行业内第一家探索独立代理人模式的寿险公司，大家独代模式以扁平化的分账方式、事务所和合伙人的组织载体、生态化的专业支持体系为核心要素，持续培育成熟的个险队伍，打造公司核心竞争力和差异化竞争优势。通过不断加强三大韧性，逐步推进个险独代的持续深化。一是完善机制韧性，始终坚持独代模式的底层逻辑，兼具持续优化的灵活性和创新性；二是提升队伍韧性，深植“自主意识、合伙精神、创业文化”的文化基因，打造一支具有共同信仰的个险队伍；三是强化能力韧性，形成具有大家特色的客户经营支撑体系，真正具备应对更高经营要求、销售复杂产品的能力。2023年，大家人寿个险渠道新单期交保费12.6亿，市场排名第18位；2023年MDRT全球百强榜中，公司以733人位列全球32位，中国大陆排第11位（2022年全球62位，大陆第13位）。同时，公司坚持以数字化赋能个险独代专业体系建设，“个险独立代理人数字化专业赋能体系”入选2024保险业数字化营销优秀案例。
随着国家金融监督管理总局持续推进“报行合一”、预定利率动态调整机制等一系列改革政策落地，助力险企实现降本增效，防范利差损风险，行业高质量发展动力将更加强劲。大家人寿将持续优化负债质量，对原有的增长模式与路径进行重新检视，找准高质量发展的方向和高质量发展的定位，建立可持续的发展战略和商业模式，培育公司发展新动能，全力打造保险服务中国式现代化新范式。
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