摘 要
消费贷政策的放宽及利率的下调，对应着银行等金融机构运营能力的提升
文|陈洪杰 唐敏安
编辑|袁满
继金融监管部门鼓励消费金融后，银行等金融机构进一步活跃起来。
“截至目前，我今年共收到了三次闪电贷利率券，3月有两次：3月21日，闪电贷的利率为2.58%；3月中旬，闪电贷的利率为2.68%。而在1月初，闪电贷的利率在2.8%左右。”张先生（化名）称，该产品的最高还款期限为84个月（7年）。
其他多家银行也在继续降低消费贷的利率，延长期限或者提升额度。例如宁波银行的一款消费贷产品叠加优惠券后，利率可低至2.49%。
在国有大行中，3月中旬，中国银行某分行的中银E贷产品利率为2.72%起。而在一个月前，中银E贷的利率为3.4%起。
在城商行中，江苏银行某支行人士称，近期，针对国央企事业单位客户，个人消费贷款的最低利率降为2.58%，低于之前的3%。“手机银行线上可以办理的最高信贷额度20万元（相较于之前没有变化），线下面签的最高额度可以达到100万元。”
消费是拉动经济增长的主引擎。2024年中央经济工作会议把“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”明确为2025年要抓好的重点任务之一。
第三方数据显示，目前大部分银行的消费贷利率已经都低于3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至2.5%左右。
消费贷提额、拓期限、降利率
自2024年四季度，多家银行的消费贷款呈集中调整趋势，跌势延续到2025年3月。
在利率方面，目前很多用户收到的信息显示，闪电贷利率为2.58%。近期宁波银行的另一款个人信贷产品最低利率为2.58%，3月中旬为2.88%。
在额度上，浙商银行的“云信贷”产品，针对白名单客户的利率降至2.78%起，最高额度可到100万元。
江苏银行某支行人士称，在手机银行线上可以办理的最高信贷额度20万元，而线下面签的最高额度可以达到100万元。“此利率和额度主要是针对国央企事业单位客户，私企客户办理个人贷款业务要看个税、公积金的缴纳情况和个人资产情况。”
在贷款期限上，商业银行用于个人消费的贷款期限延长至不超过7年。目前，有股份制银行已经推出了84期（7年）的还款选项。
当前中国居民在汽车置换、家居装修改造、医疗教育等领域的长期大额消费需求持续增长，但传统消费贷款普遍存在额度受限（通常20万元以内）、期限偏短（多为1年—3年）的痛点。
“政策调整后，有望显著改善消费者支付能力。以新能源汽车购置为例，延长贷款期限可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。”苏商银行特约研究员薛洪言称，同时，该政策与以旧换新补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好地推动以旧换新政策的落地和执行效果。
“从对经济的影响来看，中长期消费贷款的扩容，有望带动汽车、家装等产业链实现更好的复苏，从而助力短期稳增长。”薛洪言表示。
仍有下降空间
“2.5%左右的最低利率所针对的是总行筛选出的一些白名单客户。不过，按照目前趋势，利率可能还会再降，针对的客户群也可能会从试点单位扩展到全部群体。”一家头部城商行人士称。
融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP（基点），同比下降28BP。国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。
“全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率呈持续下行趋势，LPR（贷款市场报价利率）基准利率下行，直接压降银行贷款定价基准，此外，部分银行的负债端成本压力有所缓解也起到关键性作用。”融360数字科技研究院称。
在政策层面，“择机降准降息”被多次提及。“目前金融机构存款准备金率平均为6.6%，还有下行空间，中央银行向商业银行提供的结构性货币政策工具资金利率也有下行空间。”3月6日，中国人民银行行长潘功胜在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上称。
此外，3月14日，国家金融监督管理总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境方面，提出优化消费金融政策的具体举措。
一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。
二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。
三是合理纾困，针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，鼓励与银行商定贷款偿还方式，有序开展续贷服务。
四是专项行动，要求金融机构开展专项行动，发挥政策协同作用，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。
消费贷政策的放宽及利率的下调，对应着需要提升银行等金融机构的能力。“消费贷产品额度上限扩容，确实能够满足一些指定客群的大额消费需求，例如在装修、购车、医美等重点消费场景。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，银行机构仍面临挑战，此外，如何选择合适的场景来响应新规考验各家机构策略与眼光，银行机构需要把控场景方的资质、过往表现等，结合自身的客群与场景特征进行决策。
针对当前消费市场，薛洪言建议，银行等机构突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”，具体可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。例如主动对接消费趋势和消费场景；进行客群分层与区域下沉，提高差异化竞争能力；持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。
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